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法律関係

借金の時効!自分で出来る援用術!債務名義を取られてるか確認するには?

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借金の時効!自分で出来る援用術!債務名義を取られてるか確認するには?消費者金融の借金に時効がある事知ってますか?

消費者金融からお金を借りて、返済出来なくなり返済を停止してしまった。

消費者金融からお金を借りていたけど、全然催促もなく、すっかり忘れていた。

『借りたお金は返す』が基本だと言う事はわかっています。

それでも、色んな事情で返済が出来なくなり放置してしまっている人も少なくありません。

借金には時効があります。

ここでは、借金の時効と時効の援用まで詳しく解説していきたいと思います。

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借金はいつ時効になるの?時効の疑問

借金の時効とは?

借金の時効には2種類あります。

➀消費者金融や銀行、信販などの金融機関から借金をした場合=5年で時効

➁友人や親、知人など個人から借金をした場合=10年で時効

➀も➁も返済日が決まって居た場合は最終弁済予定日翌日から上記の期間が経過すれば基本的には時効になります。

例)
1月1日 融資
2月28日 返済
3月31日 滞納
4月1日 時効スタート

また、借りてから一度も返済をしていない場合は、初回返済予定日の翌日から時効をカウントします。

時効の種類

  • 金融機関からの借金は5年で時効
  • 個人間の借金は10年で時効

 

時効の中断に注意!時効の中断とは?

時間は止まる

上記期間を過ぎていたとしても必ずしも時効になっているとは限りません。

時効には中断があって、貸し主は時効の進行を止める事が出来るんです。

それでは、時効の中断にはどんなものがあるのでしょうか?

請求

時効は貸し主からの請求によって中断します。

請求と言っても、裁判上の請求でのみ時効は中断します。

裁判上の請求とは次のものがあります。

①支払い督促の申し立て
②訴訟の提起
③民事調停の申し立て
④和解の申し立て

裁判所に請求の訴えを起こされ、債務名義を取られると、通常5年で時効のところ債務名義を取られてから更に10年延長されてしまいます。

中断した時効が再度進行するのは判決が確定した後です。

基本的に裁判所に請求を提起された場合には、アナタの自宅に裁判所から通達が送られて来ます。

しかし、引っ越していて、住所の変更を届け出ていない場合などの場合で訴状が届かないケースも多々あります。

アナタの住所が不明な場合、訴状はアナタの元には届きません。

その場合、裁判所は公示送達を行います。

公示送達とは裁判所内の掲示板に提示して2週間経過した時点でアナタの元に訴状が送達されたとみなす制度です。

こうなると、『知らなかった』は通用しません。

アナタが不在のまま裁判所は判決を出してしまいます。

催告

裁判上の請求の他に催告という裁判外の請求でも時効が中断する場合があります。

催告とは裁判上の請求とは異なり、催告後6ヶ月以内に支払い督促や訴訟をしないと時効の中断にはなりません。

催告は電話での催告や普通郵便での催告も有効ですが、一般的には証拠を残す意味で内容証明郵便で行われる事が殆どです。

消費者金融などから内容証明郵便が届いた場合は注意が必要です。

催告は一度限り有効で時効の完成を最大6ヶ月延長出来ます。

その間に裁判所に手続きをして判決を取れば時効は10年に延長されます。

その後、再び時効前に催告を行っても時効の進行は止まりません。

承認

債務の承認も時効中断になります。

債務の承認とは

➀借金の事実を認める発言をする
(例:今は返せません・もうちょっと待って下さい等の発言をしてしまった)

➁返済
(1円でも返済すれば承認になります)

以上の債務の承認をした時点で時効の進行は振り出しに戻ります。

あと1ヶ月で時効になる場合でも承認をしてしまえば、そこからまた5年間時効が成立しなくなってしまうんです。

『金利だけでも振り込んで下さい』とか『いつ払えますか?予定だけでも教えてください』と債権者は巧みに債務の承認をさせたてきます。

電話での会話は録音されてる事が殆どですので、債務の承認には注意したいところです。

仮処分

債権者(貸した人)が債務者(借りた人)の財産に対して差し押さえや仮差し押さえ等の処分を行った場合も時効は中断します。

裁判所で判決が出て債務名義を取られたらそこから更に10年

借金を認めたり返済したらそこからまた5年時効が成立する時間が延びる事になります。

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時効は勝手に成立はしない!自分で成立させる事

最後の弁済から時効の中断がないまま5年(個人間は10年)経過すると時効になります。

時効には取得時効と消滅時効があり、取得時効は時効の時が来たら何もしなくても時効が成立します。

消滅時効は時効の時が来たら、『時効になりました』と相手に伝えてはじめて時効が成立します。

これを時効の援用と言います。

時効の援用は口頭で伝えても、普通郵便で伝えても有効ですが、確実に援用をするなら内容証明郵便で伝える事が確実です。

この時効の援用は弁護士や司法書士に依頼する方が安心ですが、自分で援用をする事も出来ます。

自分で時効の援用をする場合は以下の点に注意したいですね。

債務名義を取られているかの見極め

長い間弁済が滞ると、裁判を起こされ債務名義を取得されてる場合があります。

そうなると、時効は5年で完成せず、債務名義を取られてから更に10年経過しなければなりません。

引っ越しして住民票を移さずにいた場合、裁判所からの通知が来ているのか来ていないのかも不明です。

債務名義を取られているかどうかがわからないんです。

そこで、一般的に債務名義を取られているかどうかの見極め方法を紹介します。

➀消費者金融から催促などが来ている場合、そこに事件番号が書かれているのか?事件番号があれば債務名義は取られてますので、時効は完成してないでしょう。
事件番号が記載されてなければ、債務名義を取られてない可能性が高いです。

➁借りた額が少額の場合、コストの面から裁判を起こす可能性は低いです。
借金額が50万円以下なら債務名義をワザワザ取らない場合が多いです

➂住所不明である場合。

また、ある弁護士事務所では消費者金融の時効援用手続を年間300件以上行っていて、その中で訴訟をされていた割合は1割も居ないという事です。

その主な理由としては訴訟をする目的は払ってもらっていないから一定期間が経過したら訴訟する、というものではなく回収する為にすることが目的です。

その観点からすると、住民票の住所にもいなくて、どこにいるか分からない相手に対し訴訟をしたところで回収見込みはありませんし、訴訟費用も2万円程度かかりますのでマイナスが増えるだけなので給料を差押えられる勤務先を知っている等がなければ中々訴訟には踏み切れないというのが現状です。

債務名義の確認

債務名義が取られているのかの簡単な確認は

  • 催促状に事件番号があるか・ないか。
  • 借金は高額ではないか?
  • 住所がバレていないか?

 

時効の援用を自分でやってみる

時効の援用

援用を自分でやる場合、内容証明郵便を使う事をお勧めします。

後々、内容証明郵便は確実な証拠としてとても強いものですから。

内容証明の書き方

内容証明の書き方には決まりがあります。

文字数も決まっていて

【縦書きの場合】
1行につき20文字 1枚に26行まで
【横書きの場合】
・1行20字以内、1枚26行以内
・1行13字以内、1枚40行以内
のどれか。

『、』や『。』も一文字としてカウントされます。

内容証明の提出

全く同じものを3通用意します。
1通は相手へ送り
1通は郵便局で保管
1通は自分が持ち帰って保管します。

郵便局へ持参するのは3通の本文と封筒を最低1通
印鑑(印鑑は訂正がある場合必要)

費用は1枚で約900円、配達証明付きは1200円ほど、追加用紙一枚につき450円ほど追加されます。

援用文章例

時効の援用を行う時に抑えておきたい文章のポイントは

➀最終弁済から5年以上経過しているので消滅時効が成立している事
➁契約番号など債務をハッキリ特定させる
➂消滅時効の援用をする事を明記する。
➃異議がある場合は書面で回答を送付するよう明記する。

難しく考える歩必要もないですし必要以上に詳しく書こうとしなくても良いです。

必要な事だけしっかりと書かれていれば有効な時効援用書になりますから。

このような簡素な文でも時効援用の効力が十分あります。

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時効済みの借金にも平気で催促してくる債権者

借金の時効は消滅時効なので、時効の援用をしなければ時効は完成しません。

債権者は既に時効になっている借金に対して、催促を普通にしてきます。

それで承認を取って時効が振り出しに戻ればラッキーくらいの感覚だと思います。

減額和解提案は承認狙いだ!

債権者は突然、減額和解提案書を送ってくる場合があります。

金利がたくさん付いてるけど、元金の返済だけで和解しますよという内容が多いです。

既に時効の借金です。この減額和解提案が来ると言う事は時効が完成している可能性が高いです。

通常は訴訟をして債務名義を取ると、債権者としては安易に減額提案が出来なくなります。

減額和解提案が来ているということは訴訟されていない可能性は高いと思われます。

非常に条件の良い減額和解提案をしてきてアナタが承認する事を狙っている事が多いので要注意してください。

もしも、この減額和解に応じたとしたら、その瞬間に承認となり時効は振り出しに戻ってしまいます。

債権者からすると、時効で回収が不可能な債権なので減額で元本だけでも回収する事が出来れば御の字なんです。

ですので、和解に応じる事なく、時効の援用に踏み切る事をお勧めします。

時効援用Q&A

自分で時効の援用をして、もし債務名義を取られてた場合、債務の承認になりますか?
なりません。単に時効の援用に失敗しただけで承認にはなりません。
時効の援用をしたのに、何の連絡もないんですが・・失敗でしょうか?
成功でしょう。時効援用が成功した場合、消費者金融は特にアクションなどしてきません。
時効援用に失敗したらどうすればいい?
援用に失敗したら消費者金融から電話や手紙が来ると思います。

時効の件でお話ししたい事があります

という内容の場合が多いです。
ここで、連絡をする場合に注意したいのは承認しない事です。
承認しない自信がないなら連絡は控える方が良いかもしれません。

連絡しなかったらヤバイ?
催促書や電話、訪問もあるかもしれません。
時効完成まで耐えるか、弁護士なり司法書士に相談するなりの手段に頼る事が賢明だと思います。

さいごに

債務名義を取られているかどうかは、事件番号の有無である程度判断は出来ます。

しかし、100%絶対とは言えません。

かと言って時効の援用をしなければ時効は成立しないものですから

自分で援用をする事に不安がある方は、迷わずプロに相談する事を強くお勧めします。

時効の援用をするという事は自分の所在地を相手に伝える事になりますので基本的に失敗は許されないと考えて下さい。

失敗しない為には確実に時効が成立しているのかを見極める事が大切ですので安易な援用は待って

100%の自信がない場合はこの問題に詳しいプロの力を借りる事を素直に検討した方が良いでしょう。

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  • この記事を書いた人
TAKA

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運営者:TAKA 年 齢:30代 出身地:北海道 ‐自己紹介‐ 私はパソコン、車、そして天体が好きな30代です。 ブログでは基本的に自分の好きな事を書いていくスタイルなので カテゴリーはゴチャゴチャしていて汚いと思います(笑) 不定期更新ですがマイペースで更新していきたいと思っています。

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